来源：新浪财经

今天首先来问大家一个问题，你觉得自己的财务状况健康吗？

也许，很多人是说不清楚这个事的。

因为大部分人都会关注自己钱多钱少，但不一定清楚自己的财务状况是否健康。

说到这你可能会想，是不是钱越多，财务就越健康呢？答案还真不一定。

来举个例子吧，中彩票算是一夜暴富的最佳途径了吧？

18年10月的时候，来自美国的一位彩票锦鲤中了史上最大奖，一人独享16亿美元奖金。

这够有钱了吧？但是别忙着羡慕哦，因为根据美国国家经济研究局调查，美国彩票中奖者的破产率高达75%，每年有12名中奖者当中就有9名破产。

而世界其他国家也有类似的情况。

2006年，英国历史上最大奖金得主，获得2.71亿英镑幸运儿，现在住在政府接济的公寓中。

他用了七年的时间就把这些钱全部花完了。

2012年，大连打工仔小张，中了1013万元大奖，一开始买车买房，接下来继续疯狂投注，以至于在短短8个月时间内，他就将所有存款都挥霍殆尽。

后来因为骗钱投注，还不上开始逃亡，最后被捕，被判处有期徒刑12年，并处罚金240万。

相信你一定也能听明白了，就算再有钱，不会健康理财，金山银山也早晚消耗殆尽，所以凡是财务不健康的人，他再有钱也不值得我们羡慕。

而对于我们普通人而言，理财第一步，不是学习买基金炒股票，而是先要搞清楚自己的财务状况是否健康。也就是要给我们的钱做一个体检。

01第一个体检指标：结余率

这一项指标检查你存钱的能力，公式：结余率=月结余/月实际收入

健康指标30%。

也就是你每个月除了消费之后，能留存下来的钱占工资收入的比例。

我们的健康指标是30%以上。每月或者每年，你能结余下来的钱要占收入的3成以上，才达到了财务健康的及格线。数值越大，财富积累就越快。

举个例子。假设你每个月拿到手的工资有6000元。

如果你能存下3000元，储蓄比例就是50%，那恭喜你表现得不错，要继续加油。

如果能存1800，那就达到了30%的及格线，要再接再厉。

但是如果你的储蓄比例不到10%，也就是说6000工资连600都存不下来，甚至月底还青黄不接，寅吃卯粮，靠信用卡借债度日，那问题可就大了。

那怎么办呢？要找病根儿呀。存钱这件事无非就是开源和节流，而大多数人的通病并不是赚的少，而是不清楚自己需要什么和自己想要什么。

在这里，我们可以借鉴心理学著名的马斯洛需求金字塔理论来分析消费需求。

金字塔的底层，也就是满足生理需求和和人身安全的消费，那就是真正需要的，比如吃饭、租房、穿衣服，也叫做刚性需求。

而金字塔上层，则集中在社交和精神方面的花销，就属于“想要的”，也就是非必要的消费，比如吃大餐，穿名牌，等等。

我们在日常消费上就可以参照马斯洛需求金字塔，每次花钱之前都要问自己，这到底是真正需要的，或者仅仅是自己的欲望而已。

另外，如果你目前的结余比率比较低的话，建议你从下个月发工资开始，先拿出10%来做储蓄，再拿剩下的钱计划下一个月的日常花销，这样就可以强迫自己开始储蓄啦。

02第二个体检指标：负债比率

评估你每个月还债健康状况，公式：负债率=月还贷数目/月实际收入

健康指标：40%

很多人是不喜欢负债的，认为欠钱是一件不舒服的事。

但负债这个东西也是分好坏的哦，比如说很多人都会办信用卡，不少家庭也会有房贷，车贷。

我们利用了信用卡和贷款这些信贷工具为我们带来便利，并且能够正常负担，那这种就是良性负债。

不过整个家庭所负担的月供还贷总额，不要超过家庭收入的40%。

否则就会影响家庭生活质量，并且会有潜在的财务风险。

一旦超过，那就有必要考虑下如何增加收入，或者如何降低每月月供的金额。

另外一种是坏负债，比如有的人每个月工资不够花，得靠信用卡套现，甚至是其他小贷，网贷度日，拆东墙补西墙，债台高筑，每天利滚利，这就是恶性负债。

这比结余率底还要可怕，所以，这种情况当务之急，要先理清自己的欠债，可以集中力量，把利息最高或者金额最小的一笔负债还清，一方面减少利滚利的效应，另一方面也可以树立起理财健康自信心。

比如说小投有2张信用卡，一张是刷卡消费欠款1万，另外一张是信用卡取现借了1万，那发了工资就要优先去还信用卡取现的这笔债，因为信用卡套现就是每天利滚利的。

03第三个体检指标：财富自由度

公式：财务自由度=被动收入/日常支出

健康标准：越高越好

我们经常听说财富自由这个词，但很多人还只是有个模糊的概念，应该是有钱有闲随心所欲的富人吧。其实财富自由的本质就是，你的被动收入大于你的开支。

也就是说你在不工作的情况下，你的资产帮你赚的钱，能覆盖你每天的支出的一种状态。

换一个角度来说，它不是看你多有钱，而是看你的时间有多自由。

比如说你有一套房子可以出租，每个月能租5000，但你每个月只花3000，那你就不用工作，稳收房租过日子，这能出租的房子，就是你的资产，房租就是你的被动收入，房租大于花销，这就是一种基本的财富自由了。

但前提是，你也得有一套能租的房子呀，我想大多数人都是家里没金矿，手里没余房。

如果你一个月上班工资收入5000，被动收入只有余额一个月赚了10块钱。那么你的财富自由度只有可怜的0.02%。

那么，我默默心疼你一分钟，然后劝你好好学习理财，开始打造被动收入。

可有人也会说啦，我就喜欢今朝有酒今朝醉，很享受现在的生活状态。

感觉活的挺自由的，为什么还要被动收入呢？

我尊敬你这种“活在当下“的勇气，但是你有没有想过，如果有一天你没办法工作了，或者退休了以后怎么办呢？你真的指望目前每个月交的社保来养老吗?

美国作家哈吉斯，有本理财入门书叫做《管道的故事》，内容大概是这样的：

很久以前，有两个年轻人，他们通过从河里运提水运到村里的工作来赚取报酬。

其中一个年轻人只知道拿桶提水来赚钱，闲下来就会去花钱娱乐消遣，而另一个年轻人，每天闲下来就去挖管道。

长年累月下来，只会提桶打水的人患上了疾病，无法再工作了，生活贫困。

而修建管道的那个人虽然身体也大不如前，但是他的管道修好了。

无论他吃饭睡觉，他的管道都在源源不断的送水帮他赚钱。

我们生活中大部分的人，都是故事里的“提桶人”说白了都是“以时间换金钱的陷阱”，如果你不能付出时间，你就赚不到钱。

而如果你是一个建造管道的人，就是在为自己打造被动收入，为将来储备真正的自由。要不然一辈子都会像笼子里的仓鼠一样，匆忙的在原地做无用功哦。

好了，我们一起来回顾一下今天的财务健康体检之旅吧。

理财第一要务是搞清楚自己的财务状况是否健康安全。

具体可以用三个指标来衡量，1：结余率，大于30%才能快速积累财富；2：负债率，小于40%才可以避免财务风险；3，财富自由度，多多益善，超过100%就可以成为一个时间自由的富人啦。